Rachat de crédit immobilier par une autre banque : comment cela se passe ?
L’opération de rachat de crédit immobilier se déroule entre les banques sans obligatoirement votre implication directe. Comment est-ce que cela se passe ?
Prise de contact avec la nouvelle banque
Lorsque vous souhaitez changer de banque pour une quelconque raison, adressez-vous à une banque concurrente qui propose de meilleures offres que l’ancienne. Rendez-vous à l’agence pour une demande de rachat de crédit. Constituez votre dossier qui doit être composé :
- d’une pièce d’identité ;
- d’un justificatif de domicile ;
- des trois derniers bulletins de salaire ;
- du dernier avis d’imposition ;
- du relevé d’identité bancaire.
Votre dossier sera évalué par un conseiller financier qui déterminera la faisabilité de l’opération. Si les termes du nouveau contrat n’excèdent pas le taux d’endettement de 33 %, l’opération est alors possible.
Échange entre les deux banques pour réaliser l’opération
Dès que vous trouvez un accord avec la nouvelle structure, vous pouvez la mandater pour qu’elle entame les négociations avec l’ancienne. En principe, tout devrait bien se dérouler, car votre nouvelle banque va racheter votre dette et payer des frais d’anticipation. Lorsque tout sera fait, vous aurez à signer quelques documents pour confirmer le changement de banque.
À la fin, vous êtes lié à la nouvelle structure par un contrat avec un nouveau taux annuel effectif global, une nouvelle durée et de nouvelles conditions.
Lorsque les taux d’intérêt baissent, il est possible de renégocier ou de faire racheter un prêt immobilier pour obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses. Ce droit, encadré par le code de la consommation, permet aux consommateurs de bénéficier de certains avantages. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) recommande de prendre en compte plusieurs éléments avant de décider de renégocier ou de faire racheter son prêt immobilier :
La durée restante du prêt
Il est préférable que la durée restante soit supérieure à la durée déjà écoulée pour que l’opération soit plus intéressante, notamment lors des premières années.
Le montant du capital restant dû
Pour que le rachat soit économiquement avantageux, le montant du capital restant dû doit être suffisamment élevé.
La différence de taux
Il est recommandé de considérer une différence d’au moins 0,7 point, voire 1 point, entre le taux actuel et le nouveau taux proposé.
Les frais accessoires
Il faut prendre en compte les frais supplémentaires liés à l’opération, tels que les frais de dossier et d’assurance.
La décision de renégocier ou de faire racheter son prêt immobilier doit être prise en tenant compte de ces facteurs. Il est conseillé de consulter un spécialiste du crédit immobilier ou un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés et prendre une décision éclairée en fonction de sa situation particulière.
